重磅!6月30日银行关闭第三方支付,支付宝和微信会受限制吗?

2018-07-05

央行推出的网联清算平台近日下发42号文,督促第三方支付机构接入网联渠道,并明确在6月30日前,所有第三方支付机构与银行的直连都将被切断,银行不再单独直接为第三方支付机构提供代扣通道。

银行关闭第三方支付真的来了

文件规定,从2018年6月30日,所有的银行必须关闭第三方支付平台接口,而所有的第三方支付平台必须接入网联。

什么意思呢?就是第三方支付平台不能直接从银行卡扣钱了,必须先经过网联,然后再到银行卡。之前是用户-第三方支付-银行,现在是用户-第三方支付-网联-银行,多了一道流程。举例说明,我用支付宝买余额宝,现在直接从银行卡里扣钱,6月30日后,再买余额宝,就要先经过网联,然后再从银行卡里扣钱。用微信也一样,支付时,每一笔交易都会经过网联。说白了,在线下,银行之间有个银联,在线上,第三方支付与银行之间多了个网联。

网联是干什么

“网联”的全称是“非银行支付机构网络支付清算平台”,指要为支付宝、财付通这类非银行的第三方支付机构搭建一个共有的转接清算平台,受央行监管。

网联是由央行牵头设立的,其第一、第二大股东分别是央行直属的中国人民银行清算总中心和国家外汇管理局旗下梧桐树投资平台有限责任公司。

网联的主要业务是为第三方支付机构提供一个统一的独立清算平台,其一端会与第三方支付机构对接,另一端则连接银行系统。

也就是说,今后,第三方支付机构的线上支付通道不再直接对接银行,而是通过网联这个中间通道与各家银行对接。

其实,从2017年11月开始,支付宝和微信财付通已经开始连入网联系统工作了,6月30日只是全部非银行支付机构接入网联的最后时限,看来央行是下死命令了。

此番被关停的支付端口主要是快捷支付和代扣,受影响最大的当属互联网金融公司。

在此之前,农行等多家银行已经关闭P2P、消费金融等支付通道,引发轩然大波,多家相关公司纷纷提醒用户更换银行卡。

支付宝、微信会受限制吗

对普通用户而言,支付宝、微信支付中的自动续费业务将无法继续使用,因为这类服务可以直接从银行卡扣款,而新规生效后,就只能从支付宝或者微信支付的余额中扣款了。

目前,线上的支付方式主要有三种:

网关支付:第三方支付公司作为代理(网关),接入一堆银行。用户在网关页面(可以在商户端,也可以第三方支付平台端)选择银行,页面跳转到第三方支付平台,然后重定向到对应的银行,用户在银行电子银行官网,采用网银(个人网银或企业网银)完成支付。早期的12306购票支付页面,就是采用的这种形式。

代扣:代扣一般指用户通过线上或线下柜台方式签署“用户-商户-银行”的三方协议,授权商户可以从其银行账户中扣钱。典型应用场景是电视费、保险费定期的扣除。

快捷支付:快捷支付针对小额支付的需求场景,简化了授权过程(例如只需要完成持卡人银行卡、身份证、手机号的实名认证即可),同时通过下行短信验证码的形式来完成消费确认。

对于手机快捷支付等,应该并没有影响,所以该政策实施,以后依然可以像往常一样进行快捷支付和充值及提现。不会影响到正常的生活。

协议支付将取代代扣,裸扣将成历史

两者到底有何区别呢?

根据中国人民银行支付结算司工具处处长谭静蕙针对2017年底印发的281号文的政策解读,代扣业务需要强调付款人的开户机构,包括商业银行或者支付机构,一定要从首笔交易就明确付款人的授权。

这意味着要明确开户服务机构是用户账户资金安全管理的第一责任人,需要客户给你明确的授权,才可以不经过他,按约定直接把钱划付走。

也就是说代扣只能在用户授权的情况下,才能不经过用户将其在银行卡中的钱直接划走。

但在实际情况中,“裸扣”的情况却非常盛行。

所谓“裸扣”,就是不经过用户验证或绑卡,第三方支付机构可以直接通过用户的四要素(姓名、身份证号、银行卡号、银行预留手机号)甚至是二要素(姓名、银行卡号),将用户银行卡中的钱划走。

裸扣的现实风险确实存在,也就是说只要第三方支付机构知道你的姓名和银行卡号,就能划走你银行里的钱。

而将取代代扣模式的协议支付,则是在代扣前必须有用户的绑卡操作。

也就是说用户需要向商户提供自己的四要素,并填写银行返回的验证码,才算是授权商户进行代扣。

只有在用户授权的情况下,第三方支付机构才有权利通过网联将用户在银行卡中的钱划走。

协议支付签约流程

协议支付签约流程

网联的出现无疑能让第三方支付机构更加合规透明,但同时这也意味着所有第三方支付机构将接入相同的渠道。

在渠道优势消失的情况下,能比拼的就只有价格和服务了。对第三方支付机构而言,这并不是一个好消息。

而网联6月底才能正式上线,且能否禁得住考验还不得而知,业内几乎都处于观望状态。